أفضل المستشارين الماليين في دبي والإمارات العربية المتحدة (والذين يجب تجنبهم)

تتمتع الاستشارات المالية في دبي والإمارات العربية المتحدة بسمعة مختلطة - فبعض الشركات تقدم مشورة قوية ومنظمة، لكن العديد من الشركات الأخرى تعتمد على المبيعات وتضع خططًا مكلفة طويلة الأجل.

ومما يزيد من تفاقم المشكلة أن قوانين التشهير الصارمة تعني أنك نادرًا ما ترى مراجعات سيئة عبر الإنترنت (حتى النقد الصادق يمكن أن يؤدي إلى مشاكل قانونية). سيرشدك هذا الدليل إلى كيفية اختيار مستشار منظم بشكل صحيح وشفاف من الرسوم، والعلامات الحمراء المحددة التي يجب تجنبها، وبعض كبار المستشارين الذين يجب أخذهم في الاعتبار (بالإضافة إلى البدائل الشائعة مثل المستشارين الآليين أو الاستثمار الذاتي)..

‍_{إخلاء المسؤولية: لا تنتمي BrokerMatch إلى أي مستشار مالي. يرجى التحقق من أوراق اعتمادهم والاتصال بالشركات وإجراء البحوث الخاصة بك.}

أفضل شركات الاستشارات المالية في الإمارات العربية المتحدة (قائمة مختصرة للبحث)

استنادًا إلى المعلومات عبر الإنترنت وتعليقات مجتمع المغتربين، إليك العديد من الشركات الاستشارية في الإمارات العربية المتحدة التي غالبًا ما يوصى بها (قم ببذل العناية الواجبة الخاصة بكل منها):

• Wilfred T. Fry (التخطيط المالي الشخصي) المحدودة «مجموعة فراي» (معتمد من سلطة دبي للخدمات المالية). وهم معروفون بشكل خاص بخبرتهم في الضرائب عبر الحدود والتخطيط العقاري، وخاصة للمغتربين في المملكة المتحدة.
• ثروة: منصة الاستشارات الروبوتية الرائدة في دولة الإمارات العربية المتحدة، والتي تقدم أيضًا خدمة الثروة الخاصة بمساعدة المستثمرين. بالنسبة لمعظم المستخدمين، تتراوح الرسوم السنوية من 0.85٪ (للأرصدة الصغيرة) إلى 0.5٪ للحسابات الكبيرة أو المميزة. تشمل كيانات المجموعة شركة ساروا لإدارة الاستثمار المحدودة (مركز دبي المالي العالمي، معتمد من سلطة دبي المالية) و شركة ساروا للثروة الرقمية (كابيتال) المحدودة (معتمد من ADGM، FRA).
• Vault: شركة خاصة لإدارة الثروات مقرها في الإمارات العربية المتحدة، رائعة إذا كنت تقدر أيضًا التجربة الرقمية. مسجلة لدى هيئة إدارة الأصول (ADGM/FSRA)، تحت اسم «Vault Wealth Limited فولت ويلث ليميتد». يلبي احتياجات العملاء ذوي الملاءة المالية العالية (يتطلب عادةً 100,000 دولار كحد أدنى)، ويقدم منصة رقمية جنبًا إلى جنب مع الاستشارات البشرية. تؤكد Vault على الشفافية كقيمة أساسية وتفيد التقارير أن لديها أكثر من 540 مليون دولار من الأصول الخاضعة للإدارة.
• St. James’s Place (SJP): شركة إدارة ثروات بريطانية مدرجة في FTSE 100، مرخصة في DIFC ومنظمة من DFSA. تدير نحو 190 مليار دولار لصالح أكثر من 900,000 عميل. مناسبة بشكل خاص للمغتربين البريطانيين والأستراليين.
• أطلس لإدارة الثروات: متخصصة في تقديم الاستشارات المالية للمغتربين الأستراليين، خاصة في ما يتعلق بالضرائب والمعاشات والتخطيط العابر للحدود بين أستراليا والإمارات. مرخصة في DIFC.

• جي إس بي كابيتال (GSB Group): شركة متكاملة لإدارة الثروات والاستشارات المؤسسية يقع مقرها الرئيسي في مركز دبي المالي العالمي. يتم تنظيم GSB من قبل DFSA في الإمارات العربية المتحدة وأيضًا من قبل FCA في المملكة المتحدة.

فيما يلي مقارنة سريعة استنادًا إلى المعلومات عبر الإنترنت:

المدربون الماليون في الإمارات العربية المتحدة (لمستثمري بنهج ذاتي)

يستثمر العديد من المقيمين في الإمارات العربية المتحدة من خلال صناديق الاستثمار المتداولة منخفضة التكلفة وخيارات الروبوت، وأحيانًا من خلال التدريب لمرة واحدة.

التدريب هو تعليم وليس نصيحة منظمة في الإمارات العربية المتحدة - استخدمها لتحسين خطتك، ثم قم بتنفيذها عبر منصة منظمة.

هنا مدرب مالي مرموق في الإمارات العربية المتحدة:

• ستيف كرونين، من التوفير البسيط للقتلى. يقدم تدريباً خاصاً ودورات تعليمية للمغتربين.
  التدريب مفيد إذا كنت تفضّل الاستثمار الذاتي وتريد المساءلة دون تسليم إدارة محفظتك لطرف آخر.

اختر شركة منظمة قانونياً

إذا كنت بحاجة إلى شركة منظمة قائمة على المشورة (الحالات المعقدة والمعاشات والضرائب عبر الحدود)، فقم بوضع قائمة مختصرة بالمستشارين في السجلات الرسمية وتحقق من أذوناتهم:

• مركز دبي المالي العالمي (دبي): المستشارون المعتمدون من سلطة دبي المالية في مركز دبي المالي العالمي (DIFC)
• ADGM (أبو ظبي): الشركات المعتمدة من FSRA في سوق أبوظبي العالمي (ADGM)
• داخل دولة الإمارات العربية المتحدة: SCA (هيئة الأوراق المالية والسلع) الشركات المرخصة.

_{💡 نصيحة: عنوان المكتب ليس مثل الترخيص. يحذر المنظمون صراحة من أن التأسيس محليًا لا يعني أن الشركة مخولة بتقديم المشورة. تحقق دائمًا من السجلات العامة.}

كيف يبدو المستشار المالي «الجيد»

يجب أن يكون مستشار الجودة في الإمارات العربية المتحدة قادرًا على إثبات كل ما يلي قبل التوقيع على أي شيء:

1. الحالة التنظيمية والأذونات (DFSA/FSRA/SCA) + رابط لإدخال السجل العام الخاص بهم.
2. الرسوم الدقيقة بالدرهم أو الدولار الأمريكي (لمرة واحدة/احتفاظ/AUM). تجنب النطاقات الغامضة؛ أصر على جدول الرسوم والكشف عن أي عمولات من طرف ثالث.
3. عدم وجود فترات التزام أو غرامات انسحاب
4. محافظ استثمارية محايدة تعتمد على ETFs منخفضة التكلفة
5. إفصاح مكتوب عن تضارب المصالح وعدم تقاضي عمولات من المنتجات
6. استقرار طويل الأمد في السوق الإماراتي وسجل مهني واضح

تاريخيًا، كان العديد من «المستشارين» المغتربين يعملون في الإمارات لفترة وجيزة فقط - فقد شعر البعض بالحرية في التوصية بالمنتجات السيئة مقابل عمولة سريعة ثم مغادرة البلاد هربًا من التداعيات. ومع ذلك، يرى عدد متزايد من المستشارين اليوم الإمارات العربية المتحدة كسوق مهني طويل الأجل، مما يرفع المعايير.

التزم بالشركات التي تتمتع بحضور مستقر وسجل حافل بالخسارة، لأن لديها المزيد من الحوافز للحفاظ على اسم جيد. حتى أن بعض المنصات المذكورة هنا مدرجة في البورصة، وهي أيضًا علامة إيجابية.

ما يجب تجنبه

يرجى توخي الحذر الشديد إذا رأيت:

• اتصالات مفاجئة أو رسائل واتساب تروج لـ "ادخار معفى من الضرائب" أو "خطط استثمار خارجية حصرية".
• وعود بعوائد مضمونة أو مستهدفة (مثل: 20% سنوياً) — هذا أسلوب تسويقي بحت. إذا بدا الأمر جيداً لدرجة لا تُصدق، فهو غالباً كذلك.
• مستشارون يتقاضون عمولات مقابل التوصية بمنتجات مالية. يجب تجنب هؤلاء تماماً.
• “خطط ادخار طويلة الأجل” (15 إلى 25 سنة) أو منتجات استثمار مرتبطة بالتأمين تتضمن مكافآت، وعمولات مقدّمة، ورسوم خروج مرتفعة. هذه المنتجات تتعرض لانتقادات واسعة بسبب تكلفتها العالية وقيودها الصارمة.
• منتجات مهيكلة (Structured Notes) يتم تسويقها على أنها "دخل آمن" أو "محمي رأس المال" دون توضيح واضح للمخاطر أو السيناريوهات السلبية.

لطالما حذّر مجتمع المستثمرين في الإمارات من نماذج البيع المعتمدة على العمولات، نظراً لضعف نتائجها مقارنة بالمحافظ البسيطة منخفضة التكلفة.

لا يحتاج الجميع إلى مستشار

قد تبدو عناوين مثل «مدير الثروة» و «المهندس المالي» مثيرة للإعجاب، لكن العديد من مندوبي المبيعات يتقاضون رواتبهم من عمولات المنتج، مما يخلق تعارضًا بين حوافزهم و النتائج الخاصة بك. تعمل مجموعة صغيرة من المحترفين على رسوم شفافة يدفعها العميل ضع اهتماماتك أولاً - هذا ما تريد توظيفه عندما تحتاج حقًا إلى المشورة.

إذا كان وضعك واضحًا، محفظة صناديق مؤشرات بسيطة ومنخفضة التكلفة يمكن أن تصل بك إلى هناك في معظم الطريق.

احتفظ بالمستشارين لـ مركب الاحتياجات (الضرائب والعقارات والمعاشات ومخارج الأعمال)، وحتى مع ذلك، كن حذرًا إذا كانت حوافزك متوافقة.

يوجد في الإمارات مجتمع كبير ونشط (مثل SimplyFI) يدعو إلى الاستثمار الذاتي في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة وبمحافظ بسيطة، مع اللجوء إلى المستشارين فقط في حالات التعقيد الضريبي أو التخطيطي.

دليلهم المجاني هو مورد قوي للبدء وفهم الصناعة.

خيارات الأعمال اليدوية والروبو

إذا كنت تستخدم DIY (كليًا أو جزئيًا)، فاستخدم منصات منظمة:

• InteractiveBrokers (IBKR) وغيرها من الوسطاء المعتمدين في الإمارات تسمح لك بالاستثمار بنفسك. إنه منحنى تعليمي أكثر حدة، ولكنه يؤتي ثماره على المدى الطويل.
• نصيحة روبوتية: شركات مثل ثروة تعمل تحت الإشراف التنظيمي لدولة الإمارات العربية المتحدة. يتيح لك الاستثمار تلقائيًا في المحافظ العالمية منخفضة التكلفة. كما أنها توفر إدارة الثروات الخاصة خدمة للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية.

مستشار الروبوت مقابل المستشار المالي مقابل التدريب الذي تصنعه بنفسك

الخلاصة

في دولة الإمارات، يُعدّ كل من التنظيم والرسوم العاملين الأساسيين اللذين يميّزان بين التخطيط المالي الحقيقي وبين بيع المنتجات المالية مرتفعة التكلفة.

السمعة السيئة التي اكتسبها هذا القطاع، نتيجة سنوات من سوء البيع القائم على العمولات، تعني أنه يجب التعامل مع أي مستشار بحذر صحي ومدروس. ومع ذلك، وكما أوضحنا، هناك مستشارون وشركات جيدة تعمل في الدولة، كما أن البيئة التنظيمية تتحسّن تدريجيًا لدعم المستثمرين وحمايتهم.

بالنسبة لكثير من المستثمرين، فإن محفظة بسيطة من صناديق المؤشرات (ETFs)، سواء مع أو بدون جلسة توجيه لمرة واحدة، قد تكون كافية. أمّا إذا كانت وضعيتك المالية معقدة، فالأفضل الاستعانة بمستشار مرخّص من DFSA أو FSRA أو SCA، على أن تكون حوافزه متوافقة مع مصلحتك أنت.

أتمنى أن يكون هذا مفيدًا، ولا تتردد في ذلك تواصل معنا إذا كنت بحاجة إلى أي مساعدة!

أدوات وموارد مفيدة

• قائمة تحذير الوسيط
• حاسبة النار
• حاسبة مؤشر S&P 500
• حاسبة الفائدة المركبة
• دليل بدء استخدام SimplyFi (الاستثمار بنفسك لسكان الإمارات العربية المتحدة)