حاسبة الرهن العقاري في الإمارات
احسب قسط رهنك العقاري الشهري بالدرهم — مع قواعد الدفعة الأولى في الإمارات، وتكاليف الشراء الأولية في دبي، وفحص نسبة عبء الدين، كل ذلك مدمج.
الرهن العقاري في الإمارات: كيف يعمل
كيف تعمل حاسبة التمويل العقاري هذه؟
أدخل سعر العقار ودفعتك الأولى والمدة وسعر الفائدة، وستعرض لك الحاسبة قسطك الشهري وإجمالي الفوائد والتكلفة الكاملة للمنزل — بما في ذلك تكاليف الشراء المسبقة في دبي التي تُغفلها عروض الأقساط البنكية. تستخدم الإطفاء القياسي (طريقة الرصيد المتناقص نفسها التي تعتمدها البنوك الإماراتية)، لذا تطابق النتائج ما سيعرضه البنك للفائدة نفسها. وهي تقديرات، وليست عرض قرض.
كم أحتاج كدفعة أولى في الإمارات؟
وفق قواعد المصرف المركزي الإماراتي للمنزل الأول تحت 5 ملايين درهم، يحتاج الوافدون إلى 20% على الأقل من السعر كدفعة أولى ومواطنو الإمارات إلى 15% على الأقل. للعقارات من 5 ملايين درهم فأكثر ترتفع الحدود الدنيا إلى 30% و25%، وتتطلب العقارات الثانية أو الاستثمارية أكثر من ذلك. تطبّق الحاسبة الحد الأدنى الصحيح لفئتك تلقائيًا وتنبهك إذا كانت دفعتك الأولى أقل منه.
ما الحد الأقصى لمدة التمويل العقاري؟
قروض السكن في الإمارات محددة بسقف 25 سنة. تضع البنوك أيضًا حدًا أقصى للعمر عند آخر قسط — عادةً 65 عامًا للموظفين و70 عامًا لأصحاب الأعمال الحرة — فكلما تقدمت في العمر قصُرت المدة القصوى. المدة الأطول تخفض القسط الشهري لكنها تزيد إجمالي الفوائد: استخدم الجدول الشهري لترى بكم.
EIBOR + هامش أم فائدة ثابتة — ماذا أدفع فعليًا؟
معظم القروض العقارية الإماراتية متغيرة: تُسعَّر على أساس EIBOR لثلاثة أشهر (سعر الفائدة بين البنوك) بالإضافة إلى هامش البنك، غالبًا نحو 1.5-2%. تقدم البنوك عادةً فائدة ثابتة لأول سنة إلى 5 سنوات، يعود القرض بعدها إلى EIBOR + الهامش. عند مقارنة العروض، انظر إلى سعر العودة والهامش — وليس فقط الفائدة الثابتة التمهيدية الجذابة. شغّل هذه الحاسبة بالسعرين لترى كيف يتغير قسطك.
ما التكاليف المسبقة عند الشراء في دبي؟
خطط لنحو 7-8% من سعر الشراء فوق الدفعة الأولى: رسوم نقل الملكية 4% لدائرة الأراضي بالإضافة إلى نحو 580 درهمًا رسومًا إدارية، ونحو 2% عمولة وكالة بالإضافة إلى 5% ضريبة قيمة مضافة، و0.25% رسوم تسجيل الرهن بالإضافة إلى 290 درهمًا، وتقييم عقاري بنحو 2,500-3,500 درهم، ورسوم ترتيب بنكية تصل إلى نحو 1% من القرض. على منزل بمليون ونصف درهم يتجاوز ذلك 100,000 درهم نقدًا في اليوم الأول — والحاسبة تفصّلها لك بندًا بندًا.
هل أحصل على موافقة مبدئية قبل تقديم عرض؟
نعم. الموافقة المبدئية هي تأكيد كتابي من البنك بالمبلغ الذي سيقرضك إياه، وتسري عادةً نحو 60 يومًا. تحدد ميزانيتك الحقيقية، وتجعل عرضك موثوقًا لدى البائعين والوكلاء، وتجنبك خسارة عربون على صفقة يرفضها بنكك لاحقًا. لا تبدأ المعاينات الجدية إلا بعد الحصول عليها.
الوافدون مقابل مواطني الإمارات — ما الذي يتغير؟
الفرق الرئيسي هو الحد الأدنى للدفعة الأولى: 20% للوافدين مقابل 15% للمواطنين على المنزل الأول تحت 5 ملايين درهم (30% مقابل 25% فوق ذلك). الفوائد وسقف نسبة عبء الديون البالغ 50% متماثلة إلى حد كبير. يمكن لغير المقيمين أيضًا الحصول على تمويل عقاري إماراتي، لكن مع بنوك أقل ونسبة تمويل أدنى وفوائد أعلى من المقيمين.
ما هي نسبة عبء الديون (DBR)؟
نسبة عبء الديون هي حصة دخلك الشهري التي تذهب إلى أقساط القروض والحد الأدنى لسداد البطاقات الائتمانية. لا يمكن للبنوك الإماراتية أن تتجاوز نسبتك الإجمالية 50% — وتفضّل بنوك كثيرة إبقاء التمويل العقاري وحده حول 25-30%. أدخل دخلك في الحاسبة لترى وزن هذا التمويل، واستخدم حاسبة نسبة عبء الديون لفحص وضعك الكامل مع بقية قروضك.
هل يمكنني سداد التمويل العقاري مبكرًا؟
نعم. رسوم السداد المبكر للقروض العقارية الإماراتية منظمة — بحد أقصى 1% من الرصيد المتبقي أو 10,000 درهم، أيهما أقل. ينطبق السقف نفسه عمومًا على الدفعات الجزئية الكبيرة. ولأن الفائدة تُحسب على الرصيد المتبقي، فإن السداد المبكر في السنوات الأولى يوفّر أكبر قدر من الفوائد.
ملاحظة أخيرة
تختلف الفوائد والرسوم ومعايير الموافقة حسب البنك والملف — النتائج هنا تقديرات تعليمية وليست مشورة مالية. إذا كانت الدفعة الأولى هي ما يعيقك، شاهد مدى سرعة نمو مدخراتك في حاسبة الوديعة الثابتة. وإذا كنت تفكر في قرض أصغر بدلًا من ذلك، قارن عبر حاسبة القرض الشخصي.