حاسبة نسبة عبء الديون (DBR) في الإمارات
احسب نسبة عبء الديون لديك بالطريقة نفسها التي تعتمدها البنوك الإماراتية — بما في ذلك قاعدة 5% من حدود البطاقات الائتمانية — واعرف كم تبقّى لديك من مساحة للأقساط الشهرية قبل سقف المصرف المركزي البالغ 50%.
نسبة عبء الديون في الإمارات: قاعدة 50%
ما هي نسبة عبء الديون (DBR)؟
نسبة عبء الديون هي حصة دخلك الشهري التي تذهب إلى التزامات الديون: أقساط القروض بالإضافة إلى 5% من حدود بطاقاتك الائتمانية. إذا كنت تكسب 20,000 درهم ولديك 7,000 درهم من الالتزامات المحتسبة، فنسبتك 35%. إنها أول رقم يفحصه كل بنك إماراتي قبل الموافقة على قرض أو بطاقة.
كيف تحسب البنوك الإماراتية نسبة عبء الديون؟
تجمع البنوك الأقساط الشهرية لقروضك الحالية (التمويل العقاري والسيارة والقرض الشخصي وغيرها)، وتضيف 5% من الحد المجمّع لبطاقاتك الائتمانية، ثم تضيف قسط الائتمان الذي تتقدم بطلبه. يُقسم الإجمالي على راتبك الشهري الإجمالي بالإضافة إلى الدخل المنتظم القابل للتحقق. فوق 50% لا يمكن الموافقة على الطلب وفق قواعد المصرف المركزي — وهذه الحاسبة تتبع الطريقة نفسها تمامًا.
لماذا تُحتسب البطاقات الائتمانية بنسبة 5% من الحد حتى لو كنت أسدد بالكامل؟
لأن الحد الائتماني هو ائتمان يمكنك سحبه في أي لحظة، تحتسب البنوك 5% من إجمالي حدود بطاقاتك كالتزام شهري بغض النظر عن الرصيد. بطاقة بحد 40,000 درهم تضيف 2,000 درهم شهريًا إلى نسبتك حتى لو لم تستخدمها أبدًا. تخفيض الحدود غير المستخدمة أو إلغاؤها عادةً أسرع طريقة لتحرير مساحة اقتراض.
ما الحد الأقصى لنسبة عبء الديون المسموح به في الإمارات؟
يحدد المصرف المركزي الإماراتي سقف نسبة عبء الديون عند 50% من الدخل الشهري: يجب أن تبقى أقساطك الإجمالية، بما فيها القرض الجديد، ضمن نصف ما تكسبه. وللمتقاعدين السقف أقل، عند 30% من دخل المعاش.
ماذا أفعل إذا كانت نسبتي فوق 50%؟
ثلاث أدوات هي الأنجع: دمج عدة قروض في قرض واحد بمدة أطول ليكون القسط الواحد أقل؛ أو سداد البطاقات الائتمانية غير المستخدمة وإلغاؤها، إذ كل 10,000 درهم من الحد تلغيه يحرر 500 درهم من المساحة الشهرية؛ أو تمديد مدة قرض قائم لتقليص قسطه. كما أن الدخل الإضافي الموثّق — زيادة راتب أو إيجار موثّق أو عمولات — يخفض النسبة أيضًا.
كيف تؤثر نسبة عبء الديون على الموافقة على القرض؟
تحدد النسبة الإجابة والمبلغ معًا. تعمل البنوك عكسيًا من مساحتك المتبقية: إذا كان لديك 3,000 درهم من المساحة تحت السقف، فأقصى ما يمكنها عرضه هو القرض الذي ينتج قسطًا بقيمة 3,000 درهم أو أقل. النسبة المنخفضة تقوّي أيضًا موقفك التفاوضي، لأن المقترضين ذوي النسب المنخفضة عملاء أقل مخاطرة.
هل تشمل النسبة القرض الذي أتقدم بطلبه؟
نعم. يضيف البنك القسط المقترح إلى التزاماتك قبل فحص سقف الـ50% — وهذا بالضبط ما يحاكيه حقل القسط الجديد الاختياري في هذه الحاسبة. إذا دفعك فوق 50%، فتوقع رفضًا أو عرضًا مضادًا بمبلغ أصغر.
ملاحظة أخيرة
تخبرك نسبة عبء الديون بحجم القسط الذي يمكنك تحمّله — أما حجم القرض الذي يشتريه هذا القسط فيعتمد على الفائدة والمدة. قدّر القسط أولًا عبر حاسبة القرض الشخصي أو حاسبة قرض السيارة أو حاسبة التمويل العقاري، ثم مرّره عبر فحص نسبة عبء الديون أعلاه. النتائج تقديرات تعليمية وليست مشورة مالية.